¿Qué son las hipotecas mixtas y qué ventajas tienen?
Para que concederte la hipoteca salga rentable, el banco siempre te exigirá el pago de unos intereses. Y, aunque todos conocemos esta condición, el dilema suele llegar al decidir cuál es tipo de interés que se adecua más a nuestra situación. Es muy común hablar de modalidades fijas y variables, pero existe otra opción (tal vez menos conocida) que también puedes tener en cuenta: los intereses de tipo mixto. En este blog te contamos todo lo que tienes que saber sobre ellos.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Una hipoteca mixta, también conocida como un préstamo bancario mixto, combina dos tipos de interés durante la vida de la hipoteca por lo que, los primeros años, las cuotas se abonan a tipo de interés fijo y, el resto, a tipo de interés variable.
Te contamos cómo funcionan con más detalle:
- Con una hipoteca a tipo de interés fijo pagarás la misma cuota durante toda la vida hipotecaria. Es decir, sabrás exactamente cuánto pagarás cada mes, asegurándote que los pagos no aumenten en el futuro y, por ende, la estabilidad financiera durante toda la hipoteca.
- Con una hipoteca a tipo de interés variable estarás sujeto a un índice de referencia conocido como euríbor. Es decir, tu tasa de interés fluctuará según los cambios en el mercado. Esto se debe a que una cuota está compuesta por el valor del índice más un diferencial fijo. Por eso, cuando el índice baja, la cuota a pagar disminuye y viceversa. Aún así, lo más común es actualizar el pago cada seis o doce meses con tal de estabilizarlo lo más posible.
¿Quieres saber más sobre cómo afecta el Euribor a las hipotecas? Te lo contamos todo en nuestro artículo A cuánto están los tipos de interés de las hipotecas en 2022.Un ejemplo con números: Si la columna indica que el pago debe hacerse el mes 2, quiere decir que se realizará en febrero.
La combinación de estos dos tipos de interés es lo que da lugar a la modalidad de hipoteca mixta, que permite disfrutar de los beneficios de ambos tipos de préstamos al mismo tiempo: una tasa fija durante un período de tiempo de entre cinco y veinte años —siendo los diez años la duración más común— y, posteriormente, a una tasa variable. Es decir, te evita pagar tasas demasiado altas si el euríbor sube y, al mismo tiempo, beneficiarte si los tipos de interés disminuyen en el futuro.
¿Cuáles son las ventajas de contratar una hipoteca mixta?
Existe más de un mLa subida del euríbor —que afectan a las hipotecas variables— y el encarecimiento de las hipotecas fijas ha provocado una disminución considerable en la demanda del mercado hipotecario. Ante ello, son muchos los que ya se han decidido por la modalidad mixta. ¿Quieres saber por qué? ¡Te contamos sus principales ventajas!
- Flexibilidad. Porque, en una hipoteca mixta, puedes elegir con mayor libertad qué condiciones se adaptan mejor a ti.
- Tranquilidad. Porque, a pesar de que en las hipotecas mixtas hay un segundo tramo de pago variable, su inicio da la misma seguridad que en una hipoteca fija —con la ventaja de que es a un precio más reducido—.
Ahora bien, esta seguridad no dura siempre, porque el interés pasa a ser variable al cabo de un tiempo.
- Menores intereses. Porque los intereses concedidos a las hipotecas mixtas tienden a ser más bajos que los de las hipotecas fijas.
Pero recuerda, durante el primer tramo del préstamo contarás con dicho beneficio y, más tarde tu cuota puede dispararse al pasarse a un tipo variable.
¿Cuáles son las desventajas de contratar una hipoteca mixta?
A pesar de todas las ventajas de las hipotecas mixtas, existen dos principales inconvenientes que es conveniente que conozcas antes de su contratación:
- El orden es invariable. En las hipotecas mixtas, se establece un orden para sus pagos que no se puede modificar: primero se paga el interés fijo y en una segunda fase el interés variable.
- Incertidumbre. Como habrás podido entrever anteriormente, puede suceder que el interés variable aumente en unos años y que, a la hora de pagarlo, sea mayor al que estimaste cuando firmaste la hipoteca. Por eso, a largo plazo, vuelves a estar expuesto a la incertidumbre de las subidas y bajadas del euríbor.
Aún así, teniendo en cuenta que la seguridad ofrecida por una hipoteca mixta no es total, también puede beneficiarte si se da una situación contraria en la que el índice de referencia baje. Además, recuerda que las condiciones de tu hipoteca siempre pueden modificarse.
Claves para elegir la mejor hipoteca mixta
Hace años apenas había opciones de hipotecas mixtas pero, ante el aumento de los tipos de interés fijos y variables, cada vez la oferta es más extensa. La parte positiva es que podrás elegir entre más entidades que las ofrecen; la negativa es que encontrar la que mejor se adapta a tus necesidades se vuelve una tarea más complicada.
1. Qué interés te cobra la entidad, teniendo en cuenta tanto el fijo como el variable.
2. Cuales son las comisiones que se te pueden aplicar, teniendo en cuenta, sobre todo, las de apertura y amortización anticipada.
3. Qué tipo de vinculación te pide el banco para acceder a la mejor opción porque puede suponer un gasto extra para ti.
4. La cantidad de ingresos mínimos que te puedan exigir porque suelen ser superiores a las otras dos modalidades.
5. El porcentaje de financiación máximo que la entidad podrá prestarte. Teniendo en cuenta esto, podrás hacerte una idea de los ahorros que vas a necesitar para poder pedir el préstamo hipotecario.
6. El plazo máximo de devolución del préstamo para saber si tienes la capacidad de adelantar la deuda y estar menos expuesto a posibles subidas del euríbor cuanto tu interés pase a ser de tipo variable.
En pocas palabras…
Si después de leer esta información, te has decidido por contratar una hipoteca mixta, recuerda que puedes conseguirla con las mejores condiciones acudiendo a profesionales del área. En Accesia somos expertos en hipotecas y tenemos la misión de ayudarte a conseguir las mejores condiciones. Queremos acompañarte a que puedas vivir en el lugar que quieras y que conseguirlo sea un proceso mucho más sencillo.
