¿En qué consiste una hipoteca sin vinculaciones?

Al momento de comprar una vivienda, la hipoteca es clave. Hoy en día, es posible acceder a una gran diversidad de tipos de hipotecas de acuerdo con las necesidades y las posibilidades de cada persona en particular. En esta ocasión, queremos hablar particularmente de la hipoteca sin vinculaciones y sus beneficios.

¿Qué son las vinculaciones?

Antes de hablar de la hipoteca sin vinculaciones, es necesario entender de qué hablamos cuando hablamos de vinculaciones. Las vinculaciones, conocidas también comúnmente como productos combinados, se refieren a la contratación con el banco de algunos de sus productos financieros o servicios adicionales para poder acceder a mejores condiciones en la hipoteca.

Hoy en día, los bancos no tienen la posibilidad de obligar a los clientes a comprar productos vinculados, aunque sí tienen la capacidad de bonificar la hipoteca en caso de que el cliente decida hacerlo. Esto se debe a la entrada en vigor de la Nueva Ley Hipotecaria en junio del año 2019. Antes de ello, algunas de esas vinculaciones eran obligatorias, por lo que eran indispensables para las personas que deseaban acceder a una hipoteca para financiar la compra de una vivienda.

¿Qué tipos de vinculaciones existen para las hipotecas?

Dentro de las diferentes vinculaciones que una entidad bancaria puede ofrecer al cliente cuando éste solicita una hipoteca, las más comunes son las siguientes:

• Aportaciones a productos de inversión.
• Aportaciones a planes de pensiones.
• Contratación de seguros de vida.
• Domiciliación de ingresos.
• Domiciliación de recibos de suministros.
• Contratación de seguros para el vehículo.
• Mínimo de compras mensuales con tarjetas pertenecientes a la entidad.
• Contratación de seguros del hogar.

Teniendo esto en cuenta y debido a la nueva Ley española, la elección por alguna de estas vinculaciones puede resultar interesante para algún cliente que considera que puede beneficiarse de ellas. Sin embargo, se debe recordar que no es una obligación.

Ventajas y desventajas de la hipoteca con vinculaciones

Uno de los principales beneficios que se puede destacar de la hipoteca con vinculaciones tiene que ver con que son hipotecas que ofrecen rebajas en los tipos de interés, como así también bonificaciones en el pago de las comisiones correspondientes. Al mismo tiempo, en algunos casos, el acceso a alguno de estos productos o servicios puede no ser una presión para el usuario, sino más bien un beneficio para él.

Si bien se pueden obtener algunos beneficios de esta hipoteca, también es importante destacar sus desventajas. Una de ellas, y relacionada con lo mencionado anteriormente, tiene que ver con que, en caso de no poder cumplir correctamente con los pagos de los productos, se pierden las bonificaciones o los descuentos que se hayan obtenido como consecuencia de su adquisición.

Al mismo tiempo, la contratación de alguno de estos productos puede llevar a que, a la hora de terminar de pagar la hipoteca, el cálculo final puede mostrar que se ha pagado más dinero de lo que se habría pagado aún sin los descuentos o bonificaciones.

¿Qué es una hipoteca sin vinculaciones y por qué acceder a ellas?

Ahora que hemos visto en qué consisten las vinculaciones y cómo funcionan las hipotecas con vinculaciones, queremos hablar especialmente de la hipoteca sin vinculaciones y sus beneficios. Lo primero que podemos decir es que es, como su nombre lo indica, un préstamo hipotecario al que se accede sin necesidad de contratar productos o servicios con la entidad financiera.

El principal beneficio de esta alternativa tiene que ver con que, cuando se accede a una hipoteca sin vinculaciones, el cliente que solicita el préstamo no está atado a la entidad bancaria más allá de la devolución del préstamo que se ha solicitado.

Es decir, los compromisos con la entidad financiera estarán basados solamente en el pago y no en otros que sí pueden aparecer de la otra forma. Esto hace, además, que el solicitante deba solamente pagar los gastos correspondientes a la hipoteca, sin necesidad de asumir otros gastos.

En lo que respecta a las desventajas de las hipotecas sin vinculaciones, se destaca que las tasas de interés y las comisiones a pagar serán estándar o normales, sin reducciones o bonificaciones. De todos modos, como sabemos, los préstamos hipotecarios pueden adaptarse a las necesidades y posibilidades de cada persona, por lo que siempre, a través de una buena negociación y estudio de posibilidades, es posible encontrar precios accesibles.

¿Se paga más dinero al elegir una hipoteca sin vinculaciones?

La respuesta es no. Cuando se solicita una hipoteca en una entidad bancaria, si bien esta puede recomendar u ofrecer productos que funcionen a modo de vinculación, la realidad es que esto ha dejado de ser obligatorio desde el año 2019. En este sentido, la decisión del cliente por no contratar estos productos vinculados no puede llevar a que la entidad financiera aumente los costes vinculados a la hipoteca.

Sin embargo, sí es cierto que los precios de la hipoteca serán estándar y no se podrá acceder a las bonificaciones que se suelen ofrecer como consecuencia de acceder a vinculaciones. Ello, dependiendo siempre de la negociación a la que lleguen el cliente y el banco.

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