¿Es obligatorio contratar el seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario?

Si estás a punto de firmar una hipoteca, es muy probable que el banco te haya ofrecido productos o servicios vinculados que mejoran las condiciones de tu préstamo, pero ¿es obligatorio contratarlos?

¿Contratamos productos vinculados, sí o no?
Te contamos todo lo que necesitas saber sobre los productos vinculados en nuestro blog sobre las hipotecas sin vinculaciones.

En este artículo hablamos sobre uno de los más comunes: el seguro de vida. Así, si te surgen dudas sobre su contratación, sabrás cómo actuar. ¡Vamos a ello!

Empecemos por el principio: ¿qué es un seguro de vida hipotecario?

Un seguro de vida puede cubrir distintas posibilidades futuras. La cobertura básica de un seguro de vida es el riesgo por muerte del tomador por cualquier causa: muerte natural, enfermedad, accidente, etc. Aunque existen otros riesgos que pueden causar invalidez o muerte por causas que no suelen estar incluidas en una póliza básica. Por ejemplo, el seguro de vida óptimo además de cubrir el fallecimiento también incluye la invalidez, el seguro de vida extra es el que cubre los accidentes… Existen diferentes tipos de seguros que cubren necesidades diversas. 

Concretamente, en este artículo hablaremos sobre los seguros hipotecarios. Se trata de un tipo de póliza que garantiza que la deuda de la vivienda quedará pagada en caso de que el titular o titulares del préstamo fallecieran o quedasen en situación de Incapacidad Permanente Absoluta (IPA).

¿Es obligatorio contratar el seguro de vida?

Desde que entró en vigor la nueva Ley Hipotecaria de 2019, la respuesta es no. El banco no puede obligarte a contratar un seguro de vida —ni cualquier otro tipo de producto adicional—. Podría ofrecerte un seguro de vida o sugerirte su contratación a cambio de un interés más bajo, pero nunca obligarte a contratarlo para concederte el préstamo. 

Además, aunque efectivamente quisieras contratar un seguro de vida, si quisieras hacerlo con otra entidad aseguradora, el banco debe permitirlo.

¡Que el seguro de vida no sea obligatorio, no quiere decir que ningún seguro lo sea!
La ley establece que el único seguro obligatorio a contratar cuando se solicita un préstamo hipotecario es el seguro de daños, pero esto no implica en ningún caso que deba contratarse de forma obligatoria con el banco.

¿De qué formas me pueden ofrecer un seguro de vida hipotecario?

El banco podrá ofrecerte el seguro de vida como producto vinculado o como producto bonificado. Te explicamos la diferencia:

• El seguro de vida como producto vinculado. Al tratarse de un producto vinculado, se entiende que el seguro de vida y la hipoteca van de la mano, pero según la Ley Hipotecaria, no es ni obligatorio contratarlo ni hacerlo con la entidad bancaria que te da la hipoteca.
• El seguro de vida como producto bonificado. Al tratarse de un producto bonificado, el banco te ofrecerá unas condiciones más atractivas si lo combinas con tu préstamo hipotecario. No obstante, es tuya la decisión de aceptar la propuesta o no.

¿Qué ventajas tiene contratar un seguro de vida?

Aunque no es obligatorio contratar un seguro de vida para que te den una hipoteca, es importante señalar que, en determinados casos, puede ser recomendable. Sobre todo, teniendo en cuenta algunas de sus ventajas:

• Proteges económicamente a tu familia porque, si tienes hijos o personas a cargo, contratando una póliza de seguro de vida estarás garantizando que queden cubiertos en el caso de tu fallecimiento. 
• Te proteges también a ti porque es una garantía en el supuesto de invalidez o enfermedad.
• Es libre de impuestos, por lo que, en caso de fallecimiento, la indemnización de la aseguradora no estará sujeta al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, ni tampoco a IRPF.
• Supone una deducción en el IRPF porque es deducible en la declaración de la renta.

Si eres autónomo, ¡esto te interesa!
Los seguros de vida suelen cubrir el importe de la hipoteca en caso de fallecimiento o accidente grave y, por eso, son muy recomendables para los trabajadores, ¡sobre todo para los autónomos!

Tener un seguro de vida contratado en caso de no poder seguir trabajando por alguno de los motivos reflejados en la póliza supondría que el valor de tu vivienda estaría cubierto.

Aunque estas son algunas de las ventajas de contratar un seguro de vida, recuerda que no todos los seguros de vida son iguales. Por eso, si te decides por su contratación, te recomendamos que te fijes bien en sus detalles y las compares con la oferta de otras entidades.

¿Qué es mejor: contratar el seguro de vida con mi banco o con otro?

Si te has decidido por contratar un seguro de vida, recuerda que no tienes por qué hacerlo con el banco con el que contratas el préstamo hipotecario. Te contamos algunos de los detalles que pueden ayudarte a tomar la decisión:

• Compara el precio de las cuotas a largo plazo. En España, las hipotecas se suelen amortizar de manera que, al inicio del préstamo, la mayor parte del importe de las cuotas son intereses y, con el paso del tiempo, se paga más capital. Por eso, tendrás que valorar si te resulta más rentable reducir el interés que te ofrezca el banco si contratas el seguro de vida con ellos, o pagar menos por el seguro si lo contratas con otra compañía distinta. Otra opción siempre es calcular en qué momento realizar el cambio de aseguradora para que te sea más rentable.
• Ten en cuenta si tu edad influye. En los seguros de vida, el coste aumenta con la edad del asegurado; es decir, cuanto mayor sea el tomador, más caro será el precio del seguro.

Siempre podrás cambiar de compañía aseguradora
Aunque finalmente te decidas por contratar el seguro de vida con el banco que te concede la hipoteca, recuerda que no estás obligado a permanecer durante toda la duración de la hipoteca con la misma compañía aseguradora.

En pocas palabras…

Contratar un seguro de vida hipotecario no es obligatorio, aunque tiene sus ventajas tanto para el tomador del seguro como para su familia. Por eso, si te decides a contratarlo, recuerda que puedes hacerlo con el banco o con cualquier otra entidad financiera. Además, la decisión que tomes no es para nada definitiva y podrás cambiar de entidad aseguradora cuando lo creas conveniente.
En Accesia, te aconsejaremos siempre sobre tu mejor opción. De forma sencilla, sin trámites innecesarios y de manera accesible. Si necesitas ayuda, visita nuestra página web para ver qué podemos hacer por ti. 💚