¿En qué consiste una hipoteca sin vinculaciones?

Empecemos por el principio… ¿qué son las vinculaciones?

Antes de hablar sobre las hipotecas sin vinculaciones, es importante entender qué son las vinculaciones y por qué los bancos y entidades las ofrecen.

Las vinculaciones hipotecarias son productos y servicios asociados que los bancos presentan a sus clientes con el fin de obtener más ganancias. A cambio de su contratación, permiten al comprador obtener un crédito hipotecario con mejores condiciones.

Generalmente, conocemos estos productos como “vinculaciones” porque muchos de ellos eran obligatorios para la contratación de un préstamo. Sin embargo, desde la implementación de la Nueva Ley Hipotecaria que entró en vigor en junio de 2019, son conocidos como productos combinados por la capacidad que tiene el comprador de decidir si contratarlas o no.

¿Qué tipo de vinculaciones existen?

Ahora que ya conoces qué son las vinculaciones, te contamos algunas de las que, seguro, encontrarás si te animas a solicitar una hipoteca:

• Contratar un seguro. Muy probablemente, el banco te ofrezca contratar algún tipo de seguro. Generalmente, será de vida o de hogar, aunque también podrás encontrar otras ofertas como seguros de incendios, de protección de pagos o de protección para vehículos.

Es importante que sepas que, aunque el seguro de incendios es el único obligatorio, puedes contratarlo donde tú decidas. No tiene por qué ser en el mismo banco con el que contratas la hipoteca.

• Planes de pensiones u otros productos de inversión. Con ellos, la entidad pretende crear una relación a largo plazo contigo. 

• Domiciliar tus ingresos o recibos de suministros. Seguramente el banco con el que quieres contratar la hipoteca te ofrezca autorizar tus pagos o cobros con cargo a una cuenta bancaria en su entidad. 

• Abrir una cuenta o contratar tarjetas adicionales. Estas cuentas suelen ser de tipo corriente, aunque te ofrecerán de todo tipo. Y lo mismo sucede con las tarjetas, que podrán ser de crédito o de débito.

• Establecer un mínimo de gasto. Algunas entidades te ofrecerán mejores condiciones para tu hipoteca si acuerdas con ellas un mínimo de compras mensuales con las tarjetas de crédito o débito que pertenecen a su entidad.

Recuerda que, aunque las vinculaciones pueden ayudarte a encontrar mejores condiciones, no contratarlas nunca podrá afectar a los costes de tu préstamo hipotecario.

En este momento es posible que te estés preguntando qué opción se puede adaptar más a tus necesidades, así que en los siguientes apartados te contamos más sobre las ventajas y desventajas de las hipotecas sin vinculaciones y con vinculaciones.

Hipotecas con vinculaciones, ¿cuáles son sus ventajas y desventajas?

Principales ventajas de las hipotecas con vinculaciones:

• Optarás a bonificaciones en el pago de comisiones y a rebajas en los tipos de interés de tu préstamo hipotecario.

• Accederás a tasas preferenciales al asociar todos los productos necesarios en un solo banco.

• Ahorrarás tiempo y esfuerzo al pagar todos los servicios contratados en una misma entidad.

Principales desventajas de las hipotecas con vinculaciones:

• Estarás más atado al banco porque tu compromiso con él no solo será una hipoteca, sino también el resto de productos combinados que contrates.

• Podrás perder la bonificación si no cumples correctamente con el pago de las vinculaciones, lo que hará que tu cuota aumente automáticamente.

• La suma final podría salir más cara si, a pesar de pagar una tasa menor por tu vivienda, agregas las tasas de otro producto.

Hipotecas sin vinculaciones, ¿cuáles son sus ventajas y desventajas?

Principales ventajas de las hipotecas sin vinculaciones:

• No asumirás más gastos que los de la devolución del préstamo solicitado.

• Podrías encontrar tasas de interés más competitivas sin necesidad de contratar más vinculaciones.

• Es posible que obtengas mejores vinculaciones de cada entidad por separado.

Principales desventajas de las hipotecas sin vinculaciones:

• La tasa de interés contratada no tendrá reducciones porque será la estándar. 

• Las comisiones e intereses seguramente sean mayores por no contratar productos o servicios adicionales.

¿Qué otros aspectos debo tener en cuenta?

Contratar una hipoteca con productos asociados no es ni mejor ni peor opción que contratar una hipoteca sin vinculaciones, sino que será una decisión que dependa tu caso particular. Por eso, antes de precipitarte y aceptar productos combinados, lo mejor que puedes hacer es solicitar ambas ofertas —con y sin vinculaciones— para compararlas y escoger la más conveniente.

También es importante que consideres si realmente necesitas los productos combinados que te ofrezca la entidad porque, en muchas ocasiones, se obtienen únicamente por las bonificaciones que suponen.

Además, para elegir la mejor hipoteca, podrás fijarte en otras características como:

• Intereses y comisiones, para asegurarte de que, a la larga, la operación va a compensarte.

• Gestión online o presencial porque muchas de las hipotecas sin vinculaciones solo se pueden contratar online, así que, si preferimos hacerlo de manera presencial, esta condición habrá que tenerla muy en cuenta.

• La Tasa Anual Equivalente (TAE), que te ayudará a tener una referencia del precio máximo de tu hipoteca y a comparar entre las ofertas de varios bancos para tomar la mejor decisión.

¿Sabías que el cálculo del TAE ha cambiado?

Tradicionalmente, los bancos determinaban la TAE incluyendo: (1) el coste con el interés bonificado (es decir, el rebajado a cambio de cumplir ciertos requisitos), (2) el precio de las comisiones, (3) el de los productos extra y (4) el de los gastos iniciales.

Ahora, sin embargo, el interés que se utiliza para calcular la TAE es el que no está bonificado; es decir, el máximo que podría tener. Por eso, aunque te ayudará a saber cuál podría ser el precio máximo de tu hipoteca, para comparar ofertas tendrás que calcular cuánto pagarías en caso de contratar los productos combinados bonificadores propuestos por el banco. 

En Accesia Finance podemos ayudarte a encontrar la mejor hipoteca. Con nuestra experiencia como intermediarios financieros independientes desde 2004, conseguiremos que todo el proceso sea sencillo y puedas obtener las mejores condiciones en tu préstamo hipotecario, facilitando la totalidad de los trámites.