Consecuencias legales de no pagar la hipoteca

¿Qué hago si tengo dificultades pagara pagar la hipoteca?

Para aliviar la carga financiera y evitar el impago, podemos intentar negociar con nuestro banco para extender el plazo de pago de la hipoteca a cambio de una reducción en nuestra cuota mensual. 

A continuación te listamos algunas de las acciones que puedes llevar a cabo:

• Intenta pedirle al banco una moratoria. Esto significa que tendrás la oportunidad de posponer el pago de tus cuotas durante un periodo de tiempo y, cuando finalice el plazo, tu hipoteca seguirá teniendo las mismas condiciones iniciales. No hay garantía de que el banco lo acepte, pero como cliente vale la pena intentarlo.

• También puedes solicitar una carencia de hipoteca total o parcial para evitar pagar las cuotas durante un tiempo o para abonar solo la parte de los intereses. Esto hará que la hipoteca te cueste más a la larga, pero es un pequeño sacrificio para evitar el endeudamiento y para que puedas recuperarte económicamente.

• Otra propuesta puede ser ampliar el plazo de devolución del dinero. Esto hará que el volúmen de las cuotas sea más accesible y te sea más fácil pagarlas. Aún así, esta opción significa que pagarás más intereses porque el plazo también es mayor.

Además de lo citado en los puntos anteriores, es importante entender que estas operaciones de novación hipotecaria —proceso por el cual se modifican las condiciones de un préstamo hipotecario— pueden conllevar algunos gastos extra que debes considerar:

Si sólo se reduce el tipo de interés, no se necesita escritura pública; pero si hay otros cambios —tipo de interés fijo a variable, cambio de tipo de referencia, aumento del importe hipotecario o ampliación del plazo de devolución—, entonces sí es necesario hacer una escritura de novación, con los gastos correspondientes.

Recuerda que el banco no está obligado a aceptar tus propuestas, pero tampoco querrá que dejes de pagar tus cuotas.

¿Qué consecuencias hay si no pago la hipoteca?

Entendemos que cuando te encuentras en una situación financiera difícil y no puedes llegar a un acuerdo con el banco o entidad acreedora de tu préstamo, no tienes más remedio que dejar de pagar. Esto, a la vez, te conducirá a un proceso de embargo y subasta del inmueble.

Si con la venta del inmueble no se cubre la totalidad de la deuda, el banco la podrá intentar cobrar con los bienes de aquellos que intervienen en la hipoteca —prestatarios y avalistas—.

Consecuencias de no pagar la hipoteca inmediatas

1. Intereses de demora. Los intereses de demora comienzan a aplicarse desde el primer día de retraso en la cuota y no pueden ser superiores a tres puntos porcentuales sobre el interés normal del préstamo. Por cada día de retraso, se generará un interés de demora sobre el importe pendiente, que se sumará al interés normal del préstamo.

2. Comisión de reclamación de impagos. Son pagos fijos de entre 30 y 70 euros que se cobran en concepto de gastos de gestión del banco, siempre y cuando aparezcan en la escritura. El banco está obligado a realizar un previo aviso del impago con su correspondiente consecuencia económica por cada cuota demorada. 

Consecuencias de no pagar la hipoteca a largo plazo

Hasta que no pase el tiempo estipulado por ley, el banco no puede reclamar las mensualidades atrasadas ni la totalidad del crédito pendiente. A esto se le conoce como “cláusula de vencimiento anticipado”.

¿Cuándo puede aplicarse? 

• Cuando el impago sea de 12 cuotas o del 3% del importe original de la hipoteca, si estás en la primera mitad del plazo de devolución. 
• Cuando el impago sea de 15 cuotas o del 7% de la deuda prestada, si estás en la segunda mitad del plazo de devolución.

Una vez traspasados estos límites, se te aplica la cláusula citada y el banco anulará el contrato hipotecario para proceder a la ejecución de tu vivienda. Posteriormente, la entidad financiera acudirá a los juzgados para solicitar el embargo, donde se pondrá la vivienda a subasta y una vez vendida, se ordenará el desahucio.

¿Cuánto tiempo tengo antes que se apruebe la ejecución hipotecaria? ¡No está todo perdido! Debes tener en cuenta que durante el plazo de 12 meses, que es el tiempo límite para sacar la vivienda a la venta, se puede intentar renegociar la deuda para evitar el desahucio del inmueble.

¿Qué puedo hacer si no alcanzo a pagar las cuotas de mi hipoteca?

Según el Real Decreto-ley 6/2012 el banco tiene una responsabilidad con todos los clientes y, para aquellos que no pueden pagar su hipoteca, se pactan soluciones y medidas para facilitar su cumplimiento. 

Aún así, únicamente podrán adherirse al Real Decreto-ley 6/2012 aquellos que están dentro del «umbral de exclusión», el cuál se refiere a las circunstancias económicas del deudor. Es por ello que si cumples con los requisitos podrás beneficiarte de un plan que te facilite la reestructuración de la deuda y, por lo tanto, el pago del préstamo. En caso que el plan no fuera viable, se puede solicitar otras medidas como:

• Quitar la deuda.
• Entregar la vivienda habitual para cancelarla.

Requisitos del umbral de exclusión ¿Qué hago si no cumplo los requisitos? En el caso de que los deudores no puedan pedir alguna de estas ayudas, siempre es posible acudir al banco en cualquier momento de la vida del préstamo para plantearle a la entidad una negociación e intentar conseguir mejores condiciones.

Como ves, existen consecuencias por no pagar la hipoteca, que varían en función de cada situación, aunque la nueva Ley Hipotecaria ofrece una mayor protección a los usuarios.

¿Quieres saber las características de la nueva Ley Hipotecaria? Te lo contamos todo en nuestro artículo Las claves del nuevo cambio de Ley Hipotecaria.