BLOG

Qué variables se tienen en cuenta para calcular la cuota de una hipoteca

Es habitual, que nos surjan dudas respecto al cálculo de la cuota de la hipoteca. Para ello, es fundamental conocer de qué está compuesta la cuota hipotecaria y cómo se lleva a cabo el cálculo de esta, conociendo los conceptos clave de todo préstamo hipotecario.

Es habitual, si hemos suscrito un préstamo hipotecario, que nos surjan dudas respecto al cálculo de la cuota de la hipoteca. Para ello, es fundamental conocer de qué está compuesta la cuota hipotecaria y cómo se lleva a cabo el cálculo de esta, conociendo los conceptos clave de todo préstamo hipotecario.

Sin duda, es importante saber qué se tiene en cuenta a la hora de calcular la cuota de una hipoteca, ya que, de esta forma, podremos ver de forma clara qué tendremos que pagar y en concepto de qué.

Conceptos importantes a la hora de calcular la cuota hipotecaria

A la hora de calcular la cuota hipotecaria, se han de tener muy claros algunos conceptos que influirán en el coste total de la misma. Son los siguientes:

  • Financiación: este concepto hace referencia a la cantidad de dinero que el banco presta al hipotecado. Evidentemente, cuanto mayor es este importe, mayor será la cuota hipotecaria que se tendrá que pagar.
  • Plazo: este concepto hace referencia al tiempo pactado con la entidad bancaria para devolver el dinero prestado. Por lo general, los préstamos hipotecarios tendrán un plazo de amortización de unos 30 años para hipotecas con un tipo de interés variable y de entre 10 y 20 años hipotecas con un tipo de interés fijo. El plazo de amortización influirá de forma importante en el importe de la cuota hipotecaria. Así pues, a mayor plazo de amortización, menor será el importe de la cuota de la hipoteca.
  • Intereses: este concepto hace referencia al precio que el hipotecado pagará a la entidad bancaria a cambio del préstamo de dinero. Los intereses consisten en un porcentaje que se aplica sobre el importe de la financiación. Estos pueden ser variables o fijos.
  • Gastos: la firma de un préstamo hipotecario conlleva gastos adicionales en concepto de Notaría, impuestos o tasación de la vivienda, que encarecerán la cuota.
  • Productos vinculados a la hipoteca: de acuerdo con la nueva Ley Hipotecaria, los bancos no pueden exigir a los clientes contratar productos vinculados a la hipoteca —como seguros para el hogar, por ejemplo— para la concesión de esta. No obstante, y aunque esto no es obligatorio, las entidades bancarias suelen ofrecer estos productos a los clientes a la hora de formalizar la hipoteca. Cuando se contratan, sin embargo, la cuota hipotecaria suele reducirse, ya que los bancos dan ciertas ventajas a los clientes que contratan productos complementarios a la hipoteca con ellos.
  • Comisiones: la contratación de una hipoteca puede llevar consigo el pago de una serie de comisiones, lo cual dependerá de la entidad bancaria en cuestión. En cualquier caso, las comisiones también encarecerán la cuota hipotecaria.

Cómo calcular la cuota hipotecaria

Para calcular la cuota hipotecaria se deberá aplicar la siguiente fórmula: Cuota = P / ((1-(1+i)-n)/i)

Dónde:

  • P es el importe del préstamo hipotecario.
  • i es el tipo de interés anual. Este deberá dividirse entre 12, ya que la cuota hipotecaria deberá ser abonada cada mes. Además, deberemos tener en cuenta que, en caso de que nuestra hipoteca sea a tipo de interés variable, el tipo de interés anual variará cada año o en cada periodo en que se revise el EURIBOR aplicable a la hipoteca.
  • n es el número de periodos en los que se paga la hipoteca. Esto es: el número de meses en que se pagará el préstamo hipotecario.

A su vez, deberemos tener claro cómo calcular los intereses aplicables a la hipoteca cuando esta sea a tipo de interés variable. En este caso, los intereses son igual a:

Intereses = (capital pendiente x tipo de interés) / 12

Motivos para calcular la cuota hipotecaria por ti mismo

Es importante saber cómo calcular la cuota hipotecaria, pero ¿por qué? Veamos los motivos por los que es buena idea saber calcular la cuota hipotecaria:

  • Conocer de forma clara qué se va a pagar y en concepto de qué.
  • Observar cómo se va reduciendo la cuota en el caso de las hipotecas a tipo de interés variable.
  • Si tu hipoteca es a tipo de interés variable podrás prever cómo evolucionará la cuota hipotecaria conforme haya fluctuaciones o cambios en el EURIBOR.
  • Comparar en cuánto asciende o disminuye la cuota con la contratación de otros productos complementarios.

Sin duda, es importante conocer qué factores son claves en el cálculo de la cuota hipotecaria y cómo afectarán cada uno de estos factores al importe de esta. Por ello, es importante conocer los conceptos que forman parte de la cuota de tu hipoteca y saber cómo se calcula.