¿Qué pasa si no pagas la hipoteca? Consecuencias legales

Sea por los efectos que una crisis económica generalizada pueda tener sobre una persona y su fuente de ingresos o por los propios vaivenes de la vida, existen casos en los que una persona puede verse impedida de pagar su hipoteca. Si es tu caso y te has encontrado en esta situación, queremos contarte a continuación qué es lo que sucede si no pagas la hipoteca.

¿Qué hacer en caso de empezar a presentar dificultades para cumplir con el pago de la hipoteca?

Por lo general, una persona empieza a presentar diversos problemas económicos antes de llegar a la situación de no poder pagar la hipoteca. En este sentido, una de las primeras recomendaciones que suele hacerse es que, si se empiezan a enfrentar dificultades de este tipo, se acuda prontamente al banco con el que se ha obtenido el préstamo para explicar la situación. En este caso, lo que se puede intentar hacer es una renegociación del préstamo.

No obstante, también es cierto que hay muchos casos en los que la dificultad económica puede darse repentinamente. Un ejemplo claro de ello es el vinculado a los aumentos en ciertos precios que han tenido lugar a lo largo de los últimos meses como consecuencia del conflicto internacional o el caso, antes, de la pandemia del coronavirus.

Independientemente de cuál sea el motivo por el que no pagas la hipoteca o el tiempo en que esta dificultad se genera, lo cierto es que negociar con el banco puede ser una de las mejores maneras de resolver la situación, puesto que se puede apostar a una ampliación de los plazos de devolución. Sin embargo, esto dependerá de cada entidad bancaria en particular y de las condiciones en que se haya llegado al préstamo.

¿Cuáles son las consecuencias legales si no pagas la hipoteca?

En los casos en los que no se logra llegar a un acuerdo con la entidad financiera, lo que acaba sucediendo es que las personas dejan de pagar los préstamos. Si por distintas razones no pagas la hipoteca y quieres saber qué es lo que puede ocurrir en función de ello, podemos decir que las consecuencias más frecuentes suelen derivar en un proceso de embargo y posterior subasta.

Los plazos de tratamiento de la deuda impagada

Antes de ver con mayor detenimiento en qué consiste el proceso de embargo y subasta, es importante conocer qué es lo que suele pasar cuando dejas de pagar la hipoteca.

Cuando ha pasado un mes desde que ya no pagas la hipoteca, lo que suele ocurrir es que el banco se pone en contacto contigo para comprobar si el importe impagado es consecuencia de un error o qué es lo que ha llevado a ello. En este sentido, se da la posibilidad de pagar tardíamente la cuota que no se ha abonado, incluyendo en ese cobro los intereses ocasionados por la demora.

En los casos en los que ya ha pasado más tiempo desde que se ha dejado de pagar la hipoteca, es común que la entidad bancaria continúe intentando cobrar las cuotas atrasadas. Esta instancia puede llevar a una negociación donde se planteen alternativas para el deudor, como alargar el plazo de la devolución.

Finalmente, si hace ya 6 meses que no pagas la hipoteca, el banco refleja esta situación en su sistema y procede a las consecuencias legales para poder ejecutar la garantía del préstamo. Es entonces donde se llega al embargo y la subasta.

La subasta

Uno de los pasos más comunes cuando se ha dejado de pagar una hipoteca es la subasta de la vivienda. Esta suele realizarse cuando ha pasado un año y medio del cese de los pagos. En estos casos, es un juez competente el que se encarga de determinar la fecha límite en que la persona deudora puede pagar lo que debe, incluyendo los intereses vinculados a la demora. Si el deudor cumple con ello, puede evitar la subasta. Si no realiza los pagos, esta se lleva a cabo.

Sin embargo, algo que hay que tener en cuenta es que el proceso no siempre finaliza con la subasta. Si la cantidad de dinero que se ha obtenido como consecuencia de ella es superior a la deuda que la persona había contraído, se puede hacer frente al coste. Pero, si la cantidad es menor a ésta, el deudor deberá encargarse de la diferencia.

El embargo

Siguiendo lo mencionado anteriormente, en los casos en los que el dinero obtenido a partir de la subasta sea inferior a la cantidad adeudada de la hipoteca, el banco puede seguir reclamando lo que resta de la deuda, acudiendo al proceso de embargo.

De acuerdo con el Real Decreto Legislativo 2/1995, el banco puede ir contra el resto de las posesiones del deudor, tanto las presentes como las futuras, incluyendo su salario. Y, si estas posesiones no fueran suficiente para cubrir la cantidad, la entidad financiera puede acudir a las personas que figurasen como avalistas al momento de solicitar la hipoteca.

Algo que se debe tener en cuenta es que, a partir de la nueva Ley de Crédito Inmobiliario, el impago debe ser de 12 meses o ser equivalente al 3% del importe total de la hipoteca si esta se encuentra todavía en su primera mitad para que el banco pueda iniciar los reclamos. En caso de estar en su segunda mitad, debe ser del 7% o de 15 meses.

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