Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de un banco a otro. Te lo explicamos

Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes y caras de la vida de una persona. No obstante, lo habitual es que los compradores tengan que recurrir a la financiación de una entidad bancaria o financiera para poder hacer frente al pago del precio del inmueble. En este caso, el comprador formaliza una hipoteca, cuyas condiciones pactará con el banco.

Sin embargo, son muchos los que deciden cambiar la hipoteca de un banco a otro en busca de mejores condiciones. Aunque a priori pueda parecer una operación compleja, lo cierto es que esta gestión es bastante sencilla, siempre y cuando se sepa cómo se ha de llevar a cabo y en qué gastos se incurrirán.

Cómo cambiar la hipoteca de un banco a otro

Cambiar la hipoteca de un banco a otro es una operación que se conoce como la subrogación de la hipoteca o del préstamo hipotecario. A través de esta, se traslada la deuda a otra entidad bancaria o financiera en la que las condiciones sean mejores.

Hay diferentes vías para cambiar la hipoteca de un banco a otro. Fundamentalmente, existen dos formas distintas.

1.    Abrir una hipoteca en otra entidad bancaria con previa cancelación de la anterior

Tras la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, la mayor parte de los hipotecados eligen esta opción. Así pues, se contrata una hipoteca nueva en otra entidad bancaria y con el dinero ahorrado se cubren los gastos de cancelación de la hipoteca con el antiguo banco.

En este caso, el hipotecado busca un préstamo hipotecario con mejores condiciones, variando habitualmente el tipo de interés y el plazo de devolución de la hipoteca. Para llevar a cabo esta operación se han de seguir los siguientes pasos:

• Solicitar la hipoteca al nuevo banco: una vez se haya encontrado la hipoteca cuyas condiciones más beneficien al hipotecado, deberá solicitarla al nuevo banco y aportar la documentación necesaria para que este estudie la concesión. Lo habitual es que el cliente debe aportar la solicitud de estudio, su DNI, las 3 últimas nóminas, su declaración de la renta, las escrituras de la hipoteca que se va a cancelar y las escrituras de la vivienda que se quiere hipotecar.
• Estudio económico de la operación: el nuevo banco analizará la documentación aportada por el cliente y, en base a estos datos, determinará la viabilidad económica de la operación.
• Tasación de la vivienda: para que la hipoteca sea concedida se deberá tasar la vivienda, bien por el banco, bien por el cliente, en cuyo caso se deberá aportar una tasación con menos de 6 meses de antigüedad.
• Envío de la operación a la gestoría: la gestoría comprobará que toda la documentación está en orden, el banco se pondrá en contacto con el cliente y se procederá a la firma de la nueva hipoteca ante notario en un plazo de máximo 3 semanas.

2.   Subrogar la antigua hipoteca a otra entidad bancaria

También es posible cambiar la hipoteca subrogándola, es decir, manteniendo el mismo préstamo hipotecario, pero cambiando de acreedor. En este caso, no se cancela la antigua hipoteca para solicitar una nueva en otro banco distinto.

En la subrogación de la hipoteca, el cliente deberá seguir los siguientes pasos:

• Elección de una nueva hipoteca.
• Solicitar formalmente la subrogación al banco.
• El nuevo banco se pondrá en contacto con la entidad bancaria antigua para comunicar la subrogación de la hipoteca. En un plazo de 7 días, el antiguo banco facilitará al nuevo el certificado de deuda pendiente. Asimismo, la antigua entidad bancaria dispondrá de un plazo de 15 días para hacer una contraoferta que podrá ser aceptada o rechazada por el cliente.
• Firma de la subrogación ante Notario.

Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de un banco a otro

El proceso para cambiar la hipoteca conlleva una serie de gastos. Son los siguientes:

• Gastos de cancelación de la antigua hipoteca: el banco aplica una serie de comisiones por la cancelación del préstamo hipotecario. El importe de estos dependerá del tipo de hipoteca que se hubiera contratado, de la fecha en que esta fue firmada y del momento en que se encuentre el préstamo cuando se lleve a cabo la subrogación de este.
• Gastos de la formalización de la nueva hipoteca: tras la nueva Ley Hipotecaria del año 2019, el cliente solo deberá pagar los gastos relativos a la tasación de la vivienda. El resto de los gastos derivados de la Notaría, de la Gestoría o del pago del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados deberán ser sufragados por la nueva entidad bancaria.

En definitiva, la subrogación de la hipoteca puede resultar una operación muy beneficiosa, sobre todo si encontramos un préstamo hipotecario con unas condiciones muy ventajosas. No obstante, deberemos tener en cuenta que, como clientes, deberemos hacer frente al pago de los gastos derivados de la cancelación de la antigua hipoteca y de la tasación del inmueble. Para cambiar la hipoteca siempre es conveniente contar con expertos en estas gestiones que sepan orientarnos durante todo el proceso.