¿Cuándo son legales los seguros vinculados a hipotecas?
Existen diferentes tipos de seguros: de vida, del hogar, de coche… Y es frecuente que los bancos nos vinculen este tipo de productos al querer contratar una hipoteca. ¿Es legal hacerlo? ¿Es obligatorio? ¿Qué ventajas y desventajas conlleva? En este artículo resolveremos todas estas dudas. ¡Vamos a ello!
Empecemos por el principio: ¿qué son los seguros vinculados a las hipotecas?
Los seguros vinculados a hipotecas son aquellos seguros que se contratan conjuntamente con la hipoteca y que están diseñados para proteger tanto al prestatario (nosotros) como al prestamista (por lo general, el banco).
Estos seguros vinculados están hechos para proteger en caso de imprevistos o situaciones de riesgo como un incendio, un terremoto o un fallecimiento del propietario de la hipoteca o del seguro. Pueden incluir coberturas como seguro de vida, seguro de hogar, seguro de protección de pagos, entre otros.
Con la ley en la mano, ¿Es legal tener seguros vinculados a hipotecas?
Como ya hemos dicho, la respuesta es no. Legalmente no es obligatorio contratar ningún tipo de seguro para contratar una hipoteca. Sin embargo, la realidad es que muchos bancos sí exigen a aquellas personas que quieren pedir un crédito que se hagan además un seguro de vida como condición para darles el préstamo o hacerlo de manera más ventajosa.
En España, el Real Decreto Legislativo 1/2007 establece la regulación de los contratos de crédito al consumo, que incluyen los contratos de hipoteca.
¿Qué establece este Real Decreto?
Establece que la entidad financiera que concede la hipoteca no puede obligar al cliente a contratar seguros con ellos, sino que debe ofrecer al cliente la posibilidad de contratarlos con cualquier otra entidad aseguradora. Es decir, el cliente tiene la libertad de contratar el/los seguros con quién decida: el banco o otra entidad aseguradora.
Además, la entidad financiera debe informar al cliente de forma clara y detallada sobre las condiciones del seguro que se ofrece y sobre las consecuencias de no contratarlo. También debe informar al cliente, como hemos dicho, de que tiene la posibilidad de contratar el seguro con otra entidad aseguradora y que puede elegir la que considere más conveniente.
Otra cuestión importante
La entidad financiera no puede condicionar la concesión de la hipoteca a la contratación de los seguros con ellos. Es decir, no pueden obligar al cliente a contratar los seguros con ellos para concederle la hipoteca. Si esto sucede, se considera una práctica abusiva y, por tanto, ilegal.
Por último, pero no menos importante, destacar que los seguros vinculados a hipotecas que se contraten deben ser proporcionales a la cantidad del préstamo y a las garantías que se ofrezcan. La entidad financiera no puede obligar al cliente a contratar seguros que superen la cantidad del préstamo o que ofrezcan garantías innecesarias.
¿Qué ventajas y desventajas tengo al contratar seguros vinculados a hipotecas?
Ahora que ya conoces las cuestiones legales, es importante que sepas las ventajas y desventajas de estos seguros.
Empecemos por las ventajas:
- Obtienes una mejor tasa de interés: el banco suele ofrecerte una tasa de interés más baja si vinculas los seguros a la hipoteca. Básicamente, al contratar los seguros con el mismo prestamista, reduces el riesgo de impago del préstamo.
- Ahorras tiempo y esfuerzo: Al contratar los seguros con el mismo prestamista, no tienes que buscar y comparar seguros en distintas compañías. El prestamista se encargará de todo el proceso de contratación y renovación de los seguros, lo que te ahorra tiempo y esfuerzo.
- Accedes a mejores coberturas: el prestamista puede ofrecerte seguros con coberturas más amplias que las que encontrarás en el mercado. Esto se debe a que, al vincular los seguros a la hipoteca, el prestamista tiene un interés directo en proteger el inmueble y el préstamo.
- Tienes un mejor control de tu presupuesto: al vincular los seguros a la hipoteca, tendrás una idea más clara de cuánto dinero debes destinar cada mes para el pago de la hipoteca y los seguros. Esto te ayuda a tener un mejor control del presupuesto y podrás de esta manera evitar sorpresas desagradables.
Sin embargo, estas son las desventajas:
- Estos seguros pueden resultar costosos: en algunos casos, el coste de los seguros vinculados a hipotecas puede ser superior al de los seguros independientes, ya que las entidades financieras pueden incluir una comisión por intermediación.
- Pérdida de la libertad de contratación: si decides contratar tus seguros junto con la misma entidad financiera que te concede la hipoteca, pierdes la libertad de hacerlo con cualquier otra entidad aseguradora. Además, al contratar un seguro vinculado a la hipoteca, el banco o entidad financiera puede imponer la contratación de un seguro específico, lo que puede limitar la libertad de elección del asegurado. Por ese motivo, recomendamos valorar las distintas alternativas disponibles antes de contratar tanto el seguro como la hipoteca con una misma entidad.
- Dificultades para cancelar el seguro: Si el asegurado desea cancelar el seguro vinculado a la hipoteca antes de tiempo, puede enfrentarse a dificultades y penalizaciones financieras.
- Dificultades para cambiar de aseguradora: al estar el seguro vinculado a la hipoteca, puede ser complicado cambiar de aseguradora, lo que limita la posibilidad de buscar mejores ofertas y coberturas una vez contratado.
En pocas palabras, nuestro consejo:
A lo largo de los años, el coste de los seguros representa un gasto muy importante. Por este motivo, no debes precipitarte. Desde Accesia te recomendamos que, antes de dar cualquier paso, consultes a un profesional independiente para tener clara toda la información y tomar una decisión inteligente.
Si necesitas ayuda o consejo, no dudes en contactar con nosotros. En Accesia somos expertos hipotecarios y trabajamos para ponértelo fácil. 💚
