Subrogación hipotecaria
Si te surge la duda sobre qué es la subrogación hipotecaria aquí te lo contamos. La subrogación hipotecaria es una opción financiera que puede resultar muy interesante para aquellos que tienen una hipoteca y quieren mejorar sus condiciones, tanto en términos de tipo de interés como de plazo. En este artículo, explicaremos en qué consiste, cuáles son sus ventajas y desventajas, y qué pasos hay que seguir para llevarla a cabo.
Empecemos por el principio: ¿Qué es la subrogación hipotecaria?
La subrogación hipotecaria es una operación que permite cambiar de entidad bancaria manteniendo la hipoteca que se tiene contratada. Es decir, se trata de una transferencia de la hipoteca de una entidad a otra, con el objetivo de mejorar las condiciones del préstamo.
¿Es legal realizar este trámite?
Esta figura es legal y se regula por la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios.
¿Qué ventajas y desventajas tiene la subrogación hipotecaria?
Estas son las ventajas de subrogar la hipoteca:
- Posibilidad de obtener unas condiciones más favorables en el préstamo. En concreto:
- Se puede conseguir una reducción del tipo de interés, lo que se traduce en un ahorro en la cuota mensual y en el coste total del préstamo.
- También se puede alargar el plazo de amortización, lo que supone una disminución de la cuota mensual.
- No implica el pago de gastos notariales ni de cancelación de la hipoteca anterior: esto puede suponer un ahorro importante. Además, la entidad que recibe la subrogación suele ofrecer una serie de incentivos, como la eliminación de comisiones o la concesión de otros productos financieros.
No obstante, también hay que tener en cuenta las posibles desventajas de la subrogación hipotecaria:
- En primer lugar, puede haber una penalización por amortización anticipada en la hipoteca anterior, lo que puede reducir el ahorro que se consigue con la subrogación.
- Además, puede haber gastos asociados a la nueva hipoteca, como los gastos de tasación.
Entonces, ¿cuánto cuesta cambiar una hipoteca de banco?
¿Es legal realizar este Por decreto del Gobierno de España, los bancos no pueden cobrar comisiones por pasar una hipoteca variable al tipo fijo. Esta medida es vigente desde el 24 de noviembre de 2022 hasta el 31 de diciembre de 2023, ambos días incluidos?
La subrogación de la hipoteca implica ciertos gastos, al igual que cualquier otra transacción bancaria. Sin embargo, según la ley, la mayoría de los gastos relacionados con la subrogación son responsabilidad del banco (tales como los costos notariales, de registro y de gestión). El cliente solo tendrá que pagar la tasación de la vivienda, que no debería costar más de 300 euros, y una comisión por subrogación que se especifica en la escritura de la hipoteca. Esta comisión generalmente oscila entre el 0% y el 2% del saldo pendiente de pago.
En resumen, el costo total de subrogar la hipoteca es de alrededor de 500 euros en promedio. Para determinar si vale la pena, se deberán hacer algunos cálculos para comparar los ahorros que se podrían obtener al cambiar las condiciones del préstamo.
Si deseas obtener más información sobre los gastos que implicaría cambiar tu hipoteca de banco y cómo hacerlo, puedes consultar nuestra página sobre la tramitación de la subrogación.
Antes de empezar el proceso: requisitos necesarios
Antes de explicar qué pasos hay que seguir para realizar el trámite, es necesario cumplir con unos requisitos previos para poder subrogar la hipoteca:
Es importante tener una situación laboral y financiera estable, con un buen salario, un trabajo seguro y pocas deudas. Además, el capital pendiente de la hipoteca no puede ser más del 80% del valor de la vivienda y el plazo de reembolso no debe exceder los 30 años.
También es necesario haber pagado las cuotas de la hipoteca durante al menos dos años, aunque algunos bancos pueden requerir solo un año.
Para demostrar que se cumplen con los requisitos previos para subrogar la hipoteca, se debe proporcionar al nuevo banco información personal y económica, como el DNI o NIE, una copia del contrato, las últimas nóminas y la última declaración de la Renta. También es necesario proporcionar información financiera, como los recibos de otros préstamos y la escritura de la hipoteca. Además, se debe autorizar al banco para consultar el historial crediticio del solicitante en la CIRBE, ya que esta entidad facilita a las entidades declarantes la información de las personas cuyo riesgo acumulado supere los 1.000 euros.
Finalmente, se deberá proporcionar información sobre la vivienda, como la nota simple, la escritura del piso y el informe de tasación del inmueble. En este sentido, es posible que la nueva entidad bancaria solicite información adicional o prescinda de alguno de estos documentos.
De acuerdo, quiero llevar a cabo la subrogación de mi hipoteca. ¿Cómo lo hago?
Para llevar a cabo una subrogación hipotecaria, hay que seguir una serie de pasos:
- En primer lugar, hay que analizar la oferta de otros bancos y buscar una entidad que ofrezca mejores condiciones.
- Después, una vez seleccionada la entidad con la que se va a trasladar la hipoteca, hay que solicitar una oferta vinculante en la que se detallen las nuevas condiciones del préstamo. Es importante comparar esta oferta con la hipoteca actual y calcular el ahorro que se conseguiría con la subrogación.
- Finalmente, si se decide llevar a cabo la subrogación, hay que firmar el contrato con la nueva entidad y acudir al notario para formalizar la operación. En este punto, se debe asegurar de que se cumplen todos los requisitos legales y que no hay cláusulas abusivas en el nuevo contrato, por lo que es recomendable que un profesional lo revise detenidamente.
Alternativas a la subrogación hipotecaria
Existen otras alternativas a la subrogación que se pueden considerar además de la subrogación hipotecaria. Una de ellas es la novación de hipoteca, que consiste en negociar con el banco para modificar las condiciones actuales de la hipoteca.
También se puede optar por cancelar la hipoteca actual y contratar un nuevo préstamo hipotecario con condiciones diferentes. Aunque esta última opción puede no ser la más económica, puede ser una alternativa viable si no se encuentra una entidad dispuesta a mejorar las condiciones actuales que tiene el cliente.
Antes de tomar una decisión, es importante hablar y negociar con las distintas entidades financieras, incluido nuestro banco, y ver cuál ofrece las mejores condiciones.
En pocas palabras, nuestro consejo:
La subrogación hipotecaria puede ser una opción muy interesante para mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario. Sin embargo, es importante analizar cuidadosamente las ventajas y desventajas de la operación y seguir los pasos necesarios para llevarla a cabo con éxito.
En cualquier caso, conviene contar con la guía de un experto en la materia antes de dar cualquier paso con tal de asegurarse de tomar la mejor decisión.
Si necesitas ayuda o consejo, no dudes en contactar con nosotros. En Accesia somos facilitadores hipotecarios con una amplia experiencia en este tipo de operaciones. 💚
